投資を始めようとしたら、まず家計を整えることになった

こんにちは、なちです。

最近、NISAを始めようと思いまして。

その準備しております。

実は、NISAをやろうと思ったのは今回が初めてではありません。

2024年に新NISAが始まったときにも、「せっかくだし、わたしも投資を始めてみようかな」と思っていました。

思ってはいたんです。

でも、証券口座の開設や投資信託のことを調べたり、手続きしたりとやることが多くて面倒になってしまって。

当時はまだ借金返済中だったこともあって、結局、そのまま放置していたんですよね。

そんなわたしが、なぜ今になって再びNISAを始めようとしているのかというと。

以前、借金完済した話をブログでしましたが、あの記事を書いた後に、

「そういえば、借金を返し終わったら投資信託をやろうと思ってたんだった」

と思い出しまして。

ぼちぼち、投資のことをちゃんと考えることにしました。

借金を返した。その次は、お金を育てたい

以前の記事でも書きましたが、わたしには借金がありました。

それをようやく完済して、マイナスだったところから、なんとかゼロまで戻ってきました。

今度はゼロからプラスにするために、少しずつでもお金を育てていきたい。

最近は家が欲しいと思うようにもなって、お金について今まで以上に考えるようになったんですよ。

それに老後に備えた蓄えもほしいわけで。

もちろん、生活費に手をつけてまで投資に回そうという話じゃありません。

ただ、これから欲しいものや、やりたいことのためにも、ちゃんとお金を作っていきたい。

そう思って、ずっと後回しにしていた新NISAや投資信託について改めて調べ始めました。

ところが、投資について調べている最中、こんな言葉を言われました。

「まずは生活防衛資金を確保して、そのあとの余剰資金で投資をしましょう」

なるほど。

先に生活防衛費を用意してから、そのうえで当面使う予定のないお金を資金として投資に回せばいいのね。

うんうん。

とてもよくわかる。

……ところで。

その生活防衛資金と余剰資金は、どこにあるんでしょうかね？？

生活防衛資金どころか、毎月カツカツだった

改めて自分の家計を振り返ってみましたらですね。

貯金、ないんですよ。1円も。

そりゃあ、ついこの間まで借金していた人間が貯金できているはずがないわけです。

給料日目前になると、手元に残っているお金が1,000円を切るとかザラでした。

なので、借金を返し終わった今なら、それまで返済に使っていた分だけ生活にも少し余裕が出ると思うじゃないですか。

ところが、そうはいきませんでした。

食料品も日用品も、気づけばどんどん高くなっていくんですもの。

当然、生活するうえで必要なものだから、買わないわけにもいきません。

食料品とか日用品が軒並み値上がりするの、本当にやめてほしい。

物価が上がるなら、給料も上がってほしい。

さらに、洋服や手帳のリフィルなど、オンラインショップで買うものはポイントが貯まるのでクレジットカードを使っています。

カードで買えば、その場では銀行口座のお金が減りませんよね。

でも当然、翌月には請求がやってきます。

給料が入る。

前の月に使ったカード代が引かれる。

今月必要なものを買う。

また翌月のカード請求ができる。

そして給料日前になると、

「今月も割とお金がないな……」

となる。

借金は返し終わったはずなのに、わたしの家計は相変わらず余裕がありませんでした。

生活防衛費を貯めることすらままならず、NISAに回す余剰資金なんてとてもじゃないけど出てきません。

というかですね、ここで、もつと根本的なことに気がついたのです。

そもそも、わたしの家計ってどうなってるの？

FP3級を持っているのに、自分の家計がわからない

わたし、実は家計簿というものをつけていなかったんですよ。

食費はいくら？

日用品はいくら？

固定費はいくら？

趣味にはいくら使ってる？

そして、生活に必要なお金を全部払ったあと、わたしが自由に使っていいお金って、結局いくらなの？

そう自分に問いかけても答えられるわけがありません。

だって管理してないんだもの。

毎月いくら使っているのかを数字で把握していなかったんですね。

節約とか投資とか言う以前の問題です。

ちなみにわたし、2026年5月にFP3級を取得しています。

そのとき、

「せっかく勉強したんだから、自分の家計管理にも役立てたい」

と思っていました。

思っていましたけれど。

役立ててませんでした。

FP3級を持っているのに、自分の家計がまったく見えていない。

知識は得たけど、それを実践できていなかったんですよね。

これはいけません。

知識は必要なときに役立ててこそです。

NISAで投資とかを考えるより先に、まず自分の家計をどうにかしなくては。

ということで、毎月の固定費と変動費を確認するところから始めることにしました。

マネーフォワードMEを開いたら、財布がマイナスだった

先ほど家計簿をつけていなかったと言いました。

実はですね、まったくやっていなかったわけではないんですよ。

数年前からマネーフォワードMEを使っていました。でも、「ちゃんと使えて」はいませんでした。

銀行口座やクレジットカードなどは登録していたものの、現金で使ったお金をちゃんと記録していなかったんです。

久しぶりに確認してみたら、

お財布の残高がマイナスになっていました。

どういうことなの。

もちろん、現実のお財布から謎の借金が発生しているわけではありません。

単純に、現金の出入りをちゃんと記録していなかったせいです。

でも、家計を把握するために使いたいのに、表示されている数字が現実と合っていない。

過去の記録も含めて、「もう、わけわからん！」となりました。

ぐちゃぐちゃになった状態から再開するにも、謎のマイナスが心に引っかかってしまうので、一度ゼロからやりなおしたい。

そう考えて、マネーフォワードMEを新しいアカウントで作成して、諸々の設定や銀行口座、クレジットカードなんかもイチから登録して。

支払いのときの家計カテゴリーを整理を始めたところで、少し苦戦しました。

わたしが分けたい家計のカテゴリーと、マネーフォワードMEの既存カテゴリーが微妙に合わなかったんですよね。

マネーフォワード MEには、「食費」「日用品」「交通費」「健康・医療」「趣味・娯楽」「衣服・美容」「特別な支出」といったカテゴリが最初から用意されています。

家計簿を付け慣れている人は、このカテゴリで管理ができるのでしょうが、わたしは分類を細かくすると「面倒くさい」が先にくる。

これはどこ？

こっちは？

この支出をここに入れると、あとから見たときに分かりにくくない？

そんなことを考えているうちに、どんどん複雑になっていく。

複雑になるから、面倒くさい気持ちが大きくなる。

家計を分かりやすくするために始めたのに、分類が複雑になって見づらいわ、面倒くさくなってアプリを開かなくなったら意味がありません。

なので、まずは「自分があとから見て分かること」「面倒くさくならないこと」を優先して、家計簿を作り直していくことにしました。

まずは分類を6つに分けた

家計管理のはじめとして、まずはカテゴリーを6つに分けました。

• 住宅費
• 日用品
• 食費
• 交際費
• その他
• 医療費

ざっくりいうと「固定費」と「変動費」で分割して、「変動費」のなかでさらに分けて……という分類をしています。

「その他」はブログを運営するのにかかった費用を入れていて、固定費とも変動費とも区別しています。

「医療費」は「日用品」のほうに入れたかったのですが、2026年に入って入院や手術と大きな出費が続いているので、医療費にトータルかかったお金がすぐわかるよう別枠にしました。

サブスクを見直したら、月15,571円も減った

カテゴリーを決めたら、次にやることは出ていくお金を実際にカテゴリーごとに振り分けていきます。

わたしがまず確認したのは、毎月決まって出ていくお金を把握するための「固定費」です。

その中でも気になったのがサブスクリプションサービス。

動画配信サービスに、オンライン講座、便利なツールなど、ひとつひとつは数百円から数千円程度なので、契約するときにはそれほど大きな金額に感じないんですよね。

いまどきのサービスは大体がサブスクだからという意識もあって、契約時はそういうものかと思います。

でも、全部まとめて計算してみたら、毎月約3万円がサブスク費で使っている。

……結構な金額を使ってるよね？

しかも、考えてみると、最近ほとんど利用していないサービスもありました。

契約したときには必要だと思っていたものでも、今の自分には必要なくなっていることってあるんですよね。

だったら、一度整理してみよう。

ということで、契約しているサブスクをひとつずつ確認して、今も必要なものと、そうでないものを分けていきました。

その結果。

8つのサービスを整理して、月15,571円の固定費を削減できることになりました！

年間にすると、186,852円。

約18万7,000円です。

えっ、そんなに？

もちろん、これで年間18万円の貯金ができたわけではありません。

でも、契約を見直しただけで、これだけ支出を減らせる見込みになったのは大きい。

正直、思っていたよりも減らせました。

サブスクの見直しって、大事なんだなぁ。

でも、好きなものを全部解約したいわけじゃない

もちろん、すべてのサブスクを迷わず解約できたわけではありません。

例えば、U-NEXT。

観たい作品がまだ残っているんです。

忍たま乱太郎のミュージカルとか、幼女戦記とか。

しかも、ひとつ観ている途中で、また次の観たい作品が出てくるんですよね。

Netflixでは配信されていない作品もあります。

だったら、観たい作品がたまったときだけ契約すればいいんじゃない？

とも思うんですが。

わたしは、観たいと思ったときに、すぐ好きな作品を観られる状態にしておきたいタイプなんですよね。

いつでも観られるという安心感が欲しい。

でも、月額2,189円。

年間にすると26,268円。

……やっぱり高いなぁ。

こういう、実際に使っているサービスをどうするかは悩ましいところです。

ただ、今回サブスクを整理していて思ったのは、解約したからといって、二度と使えなくなるわけではないということ。

また必要になったら、そのときに契約すればいい。

そう考えると、少し気が楽になります。

家計を整えるためとはいえ、好きなことを全部我慢したいわけではありません。

でも、好きだからといって何でも残していたら、お金は貯まらない。
自分にとって何が必要で、何にお金を使いたいのか。

そういうことも、ちゃんと考えないといけないんだなと思いました。

ほかにも使いすぎているものはないかな？

サブスクを整理して、固定費を減らせました。

では、ほかにも使いすぎているところはないかな？

そう思って、マネーフォワードMEで支出を確認してみました。

そこで目に入ったのが、ゲームのガチャ課金。

2026年8月の課金額。

47,490円。

9月の課金額。

28,290円。

合計。
75,780円。

……。

…………。

ちょっと待って。

2か月で約7万6,000円！？

いや、もちろん課金した覚えはあります。
ありますけど。

こうしてまとめて数字で見ると、なかなかの金額ですね。

ちょっと理性をなくして使いすぎました。

ちなみに、これはガチャ課金だけの金額です。

本やゲームなど、ほかの娯楽費は別。

サブスクを8つ整理して、月15,571円減らせたと喜んでいたのに、8月のガチャ課金だけで、その約3倍。

……うん。

サブスクだけの問題じゃなかった。

わたしはゲームが好きです。

好きなキャラクターもいるし、欲しいものが出てくれば、そりゃあ欲しくなります。

だから、ガチャ課金を一切やめようとは思っていません。やめられるとも思っていないです。

でも、今の家計に余裕がないことも事実。

好きなものにお金を使うことと、使える金額を考えずにお金を使うことは、別の話なんですよね。

今回、家計を見えるようにしたことで、自分がどこにどれだけお金を使っているのか、ようやく分かるようになってきました。

そして、思っていた以上に使っているところも見つかりました。

見える化って大事ですね。

ちょっと目をそらしたくなる数字もありますけど。

NISAはまだ先。まずは生活防衛資金を作ろう

NISAを始めようとしていたはずなのに、ずいぶん手前まで戻ってきてしまいました。

でも、今のわたしには必要なことだったんだと思います。

借金を返し終えたことで、お金の問題が全部解決したような気になっていたけれど。

借金を返すことと、家計を整えてお金を残せるようになることは、どうやら別の話だったようです。

今回、家計を見直したことで、サブスクの整理だけでも月15,571円の固定費を減らせる見込みになりました。

一方で、ガチャ課金のように、まだ見直す必要がありそうな支出も見つかりました。

まずは毎月何にいくら使っているのかを把握する。

生活に必要なお金を確認する。

そのうえで、趣味や好きなことに使える金額を決める。

そして、少しずつでもお金を残せる家計にしていきたいと思っています。

今の目標は、生活費3か月分の生活防衛資金を貯めること。

NISAを始めるのは、そのあとです。

資金マイナスで始められませんからね。

でも、お金を貯めるために、好きなことを全部我慢したいわけでもないんです。

わたしが目指しているのは、好きなことを楽しみながら、将来のためのお金もちゃんと用意できる暮らしです。

そのためにも、まずは自分のお金の使い方を知るところから。

家計改善は、まだ始まったばかりです。

さて。

わたしが無事にNISAを始められる日は、いつになるでしょうね。